Hoy me sentí reforzado por un amigo que escribió sobre la importancia de la simplicidad. Comenté en su post con esta cita de Gabriel García Márquez:
Lo más difícil es la simplicidad. Se necesita mucho trabajo para escribir claro y simple.
Con eso en mente, quiero empezar este artículo con una versión descomplicada, directa y sin tantas vueltas, porque entender el sistema de pensiones es crucial para todos nosotros, especialmente para las generaciones más jóvenes.
Imagina que estás jugando un videojuego. Se llama el Juego de la Vida. El juego inicia cuando en tu primer dia de trabajo, cada nivel representa tu vida laboral, y al final, ganas puntos (o aportes) que se acumulan en una cuenta imaginaria para tu jubilación.
Con el sistema actual, parte de tus puntos los compartes con jugadores mayores que ya terminaron el juego, pero cuando te toque retirarte, necesitarás más jugadores activos que sigan contribuyendo para que tú cobres.
El nuevo sistema que propone la Ley 163 dice: “No te preocupes, calcularemos tus puntos basándonos en proyecciones futuras. Si al final no alcanza, el Estado se encargará de cubrir la diferencia.”
Suena bien, ¿no? Pero, ¿qué pasa si los cálculos están mal? ¿O si el Estado no tiene suficiente dinero para cubrir esa diferencia?
Sabiendo esto, te interesa saber como funcionan los fondos de pensiones y qué cambios trae la Ley 163? Aquí mi intento de una explicación sencilla, sin tantas vueltas y directo al grano.
En Panamá hoy en dia tenemos un sistema de pensiones que para este artículo lo dejaremos con su nombre común, el Sistema Mixto
Sistema Mixto: “Dos bolsillos, un pantalón”
Imagina que tienes un pantalón con dos bolsillos:
- Bolsillo A: Aquí guardas la plata para tu jubilación (si trabajabas antes de 2006). Pero, en realidad, ese dinero no es tuyo; se usa para pagar las pensiones de los jubilados actuales.
- Bolsillo B: Este es para los más jóvenes (los que empezaron a trabajar después de 2006). Parte de lo que ahorras aquí es “tuyo” porque lo invierten para el futuro, pero igual sirve para ayudar a los jubilados actuales como un aporte solidario a los que menos tienen.
Ok pero cual es el problema?
El bolsillo A está vacío porque hay más jubilados que trabajadores aportando, como si cada vez menos personas llenaran el cochinito. ¿Resultado? ¡El dinero no alcanza!
Ok pero el gobierno ya va a arreglar eso con la ley nueva no? Bueno… depende como defines arreglar, el Ejecutivo apuesta por un Sistema Nocional.
Sistema Nocional: “Un cuaderno, pero sin plata real”
Ahora imagina que en vez de meter dinero en un bolsillo, agarras un cuaderno donde apuntas cuánto dinero “teóricamente” hubieses metido en tu bolsillo, eso es lo que se supone tienes ahorrado para tu pensión. Pero sorpresa: como nunca metiste dinero al bolsillo, no hay un fondo real acumulado. Todo depende de:
- Cuánto tú y otros jóvenes aportan hoy.
- Cuánto cree el gobierno que costará pagar las pensiones en el futuro.
Es como si tus papás te prometieran darte dinero para tus vacaciones basado en cuánto creen que ganarán el próximo mes. Pero, ¿y si ese dinero no llega? Pues a tarjetear por que la vida es ahora (y endeudarte) o cancelar el viaje.
Diferencias Básicas entre Ambos Sistemas
Aspecto | Sistema Mixto | Sistema Nocional |
Dinero Real o Teórico | Parte del dinero está ahorrado realmente. | Todo es teórico; no hay dinero guardado. |
Depende de qué? | De cuántos jóvenes estén aportando ahora. | De que la economía crezca como se espera. |
Riesgo | Se puede acabar el dinero. | El gobierno tiene que cubrir si falta. |
Y eso como me afecta?
- Si el sistema mixto falla, no habrá suficiente dinero para las pensiones actuales. Osea los jubilados no podrían cobrar, al menos no con los fondos del seguro social. Lo que significa más impuestos o menos beneficios.
- Si el sistema nocional falla, el Estado (o sea, todos los panameños) tendrá que poner dinero que no existe. Más deuda para el país = menos oportunidades para ti.
Pero entonces que es lo que dice la Reforma de que tanto hablan?
¿Qué propone la Ley 163?
Propone cambiar a un sistema más parecido al nocional, basado en promesas y cálculos optimistas:
- Crecimiento del PIB (como si tu sueldo creciera cada año).
- Nuevos ingresos (como contar con el dinero de un primo que quizás no paga, o quizás aun no ha nacido).
La Realidad:
Después del COVID, nuestra economía no está creciendo tan rápido. Además, una de las principales fuentes de ingreso, la minería, está en el aire. ¿Te acuerdas de las protestas del año pasado? Esto significa que las promesas del gobierno están basadas en supuestos, no en realidades concretas.
Para mí, el sistema nocional es como una tarjeta de crédito con límite infinito. Un usuario educado, comedido y con estabilidad financiera puede aprovecharlo al máximo: acumular puntos, millas y aprovechar ofertas. Sin embargo, ¿qué pasa el día que las finanzas fallan y no se puede pagar la tarjeta? La deuda empieza a crecer, y de un día para otro, se vuelve impagable.
Si estamos entregando los fondos de la seguridad social para tapar un problema hoy con una promesa de pago futuro a través de esta “tarjeta de crédito,” como sociedad necesitamos herramientas sólidas para mantener una fiscalización adecuada. No podemos permitir que ocurra lo mismo que con la Ley 51, donde la Junta Directiva de la CSS —el ente de mayor poder dentro de la institución— falló en cumplir con su responsabilidad, dejando a la población sin respuestas y con un sistema al borde del colapso.
¿Qué puedes hacer?
- Entérate: Lee, investiga y participa en el debate.
- Haz preguntas: ¿Cómo garantizarán que haya dinero suficiente para el futuro?
- Involúcrate: No te dejes llevar por promesas fáciles. Exige transparencia y responsabilidad.
Porque al final, la seguridad social no es solo para “los jubilados.” También es sobre cómo tú, tus amigos, familiares y tus hijos (existentes o futuros) vivirán en un Panamá más justo y estable.
¿Quieres Saber Más?
Si esta versión simplificada te ayudó a entender mejor el sistema de pensiones, pero te quedaste con ganas de conocer los detalles más técnicos y las implicaciones profundas de la Ley 163, te invito a leer el análisis completo El Verdadero Costo de la Ley 163: ¿Qué Está en Juego?
Ahí profundizo en cómo funcionan los sistemas mixto y nocional, los riesgos financieros que enfrentamos y las proyecciones económicas que sustentan esta propuesta. Es una lectura más técnica, pero esencial si quieres comprender todos los ángulos del debate.